Начало >> Учеба >> Отчет о работе банка

Характеристика - Отчет о работе банка

Печать
Оглавление
Отчет о работе банка
Характеристика
Оценка кредитоспособности заемщика
Анализ кредитоспособности клиента
Повышение эффективности кредитных операций
Заключение

1 ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА - БАЗЫ ПРАКТИКИ

1.1 Характеристика ОАО «Государственный сберегательный банк Украины» в г. Горловка

3 сентября 1991 года постановлением Совета Сберегательного банка Украины был утвержден Устав Государственного специализированного коммерческого банка Украины (Сберегательного банка Украины). Согласно уставу, целью Сбербанка Украины является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на коммерческих основаниях в интересах вкладчиков банка и развитие народного хозяйства, осуществление кредитно-расчетного обслуживания граждан и предприятий, а также осуществление других банковских операций. Данный банк входит в десятку крупнейших банков Украины, о чем свидетельствуют его экономические характеристики и показатели его работы. За период его деятельности капитал банка нарастал стремительными темпами. На сегодняшний день Уставный капитал банка равен 100 млн. грн.
Балансовый капитал банка равен 240 162 тыс. грн. На 1 января 2006г. уставный капитал банка составил 100 млн. грн., его обязательства – 4 152 467 тыс. грн., средства субъектов хозяйственной деятельности - 815 517 тыс. грн., что примерно в 8 раза превышает размер уставного капитала. В свою очередь вклады физических лиц в денежном выражении составляют 2 814 298 тыс. грн. Данный факт говорит об активной экономической деятельности банка и широком круге не только предоставляемых услуг, но и сотрудничающих с банком клиентов, как физических, так и юридических лиц. Доходы банка по состоянию на 1 января 2006г. равны 648 417 тыс. грн., расходы –646 614 тыс. грн. Таким образом, за 2005 год банком была получена чистая прибыль в размере 1804 тыс. грн., что составляет около 1,8% от общего уставного капитала банка. По размеру полученной прибыли Ощадбанк занимает 4 место среди всех украинских банков.
Структура активов отражает состав активов наиболее крупных банков Украины, среди которых Ощадбанк занимает 4 место. Высоколиквидные активы в общем объеме активов банка составляют 11,3% (409 510 тыс. грн.), вложения в ценные бумаги – 792 102 тыс. грн. (21,9% от общей суммы активов), дебиторская задолженность – 121 873 тыс. грн. (3,4%), основные средства и нематериальные активы банка превышают 11,8% от общей суммы активов, что в денежном выражении составляет 427 108 тыс. грн., начисленные доходы к получению – 51 070 тыс. грн. (1,4%), другие активы составляют незначительную часть в общих активах банка – около 2,3% (в денежном выражении – 8 295 тыс. грн.). Необходимо отметить тот факт, что кредитный портфель банка выступает наиболее крупной составляющей общих активов, что свидетельствует об активной кредитной деятельности данного финансового учреждения. Таким образом, можно сделать вывод о том, что активы, предоставленные в кредитование, составляют 50% от общей суммы активов банка, что в денежном выражении приближается к значению 1 800 659 тыс. грн. Т.е. данная сумма предоставлена заемщикам для использования в своей хозяйственной деятельности и по ней уплачиваются проценты. Отсюда следует, что проценты от использования банковского кредита, выплачиваемые заемщиками, составляют львиную долю доходов банка. По размеру общих активов банк занимает 4 место среди всех банков Украины и входит в десятку крупнейших и лучших банков страны.
Сегодня Ощадбанк - это многоуровневая структура с наибольшей системой филиалов и отделений, а также широким спектром направлений банковской деятельности. При этом банк имеет многоотраслевую сеть учреждений, в которую входят 25 региональных управлений, 430 отделений и 6523 безбалансовых филиалов. Банк принимает депозиты в национальной и иностранных валютах. Минимальная сумма депозита, срок и процентная ставка определяются при заключении соглашения. Процентная ставка зависит от ситуации на межбанковском рынке, срока сохранения и суммы вклада.
Ощадбанк открывает текущие счета (счета предназначены для сохранения средств и осуществления расчетов в безналичной и наличной формах) зарегистрированным в установленном действующим законодательством порядке юридическим и физическим лицам. Банк предлагает своим клиентам достаточно широкий спектр услуг неторгового характера, в том числе прием и оплату переводов в иностранной валюте. Банк является одним из наибольших операторов по операциям с чеками THOMAS COOK, AMERICAN EXPRESS и VISA.
Банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами, осуществляя платежи по доверенности своих клиентов в минимально допустимые сроки (сегодня на сегодня).
Приоритетами в деятельности банка являются выполнение функций кредитования инвестиционных проектов, направленных на экономическое развитие страны, осуществление структурной перестройки и модернизации промышленности, развитие экспортного потенциала украинских предприятий.
Финансовое состояние заемщика и его возможность своевременно возвратить долг и проценты за пользование займом, наличие обеспечения выступают основными критериями для рассмотрения заявления на получение кредита. При предоставлении кредитов/гарантий Ощадбанк руководствуется действующим законодательством и нормативными актами НБУ.
Становление Украины как независимого государства требует непрерывного движения к мировой интеграции во многих направлениях сотрудничества. С этой целью Украина сотрудничает с международными финансовыми организациями. Это сотрудничество способствует выходу Украины на мировые рынки товаров и капитала. Состояние выполнения соответствующих программ и проектов для стран-членов международных финансовых организаций является свидетельством достижения прогрессивных сдвигов в реформировании национальной экономики.
Так, совместные проекты Правительства Украины с Мировым банком и МВФ касательно реформирования финансового сектора государства выдвигают требования и Ощадбанку о его реструктуризации. Для решения этих задач консультантами Ощадного банка выступают специалисты из международного сотрудничества ING Barings (EU Tacis) и Фонда Ощадкас Германии. Членство во Всемирном Институте Ощадных банков помагает Ощадбанку поддерживать и расширять деловые связи со многими ощадными банками Европы и мира.

1.2 Кредитные операции и услуги для клиентов

Основными видами кредитных услуг, которые предлагаются Ощадбанком своим клиентам являются:
- прямое кредитование (предоставление банком заемщику средств во временное пользование на условиях возвратности, срочности, платности, целевого использования, обеспеченности);
- открытие кредитной линии (банк обязуется предоставлять заемщику кредитные средства на определенный срок в границах заранее обусловленного лимита кредитования без проведения дополнительных переговоров);
- овердрафт (краткосрочный банковский кредит, который предоставляется платежеспособному заемщику для оплаты платежных документов свыше остатка средств на его текущем счете). При этом дебетовое сальдо, которое возникает, не может превышать заранее обусловленного размера (лимита овердрафта);

  • и прочие.

Пользование кредитом в виде овердрафта позволяет при временном недостатке средств на Вашем счете осуществлять расчеты в тот же день за счет кредитных ресурсов. Субъектом кредитования может быть клиент банка, которому открыт основной счет, деятельность которого является прибыльной и обеспечивает постоянное поступление средств на счет. Срок пользования кредитом - 10 дней.
Объемы и сроки пользования овердрафтом определяются в соответствии с потребностями заемщика, его кредитоспособностью в рамках установленного Банком лимита.
В зависимости от кредитоспособности заемщика, овердрафт может предоставляться под полное, частичное обеспечение или без него. Процентные ставки за пользование овердрафтом определяются индивидуально для каждого клиента.
В своей деятельности банк уделяет значительное внимание работе относительно усовершенствования обслуживания клиентов, оперативного рассмотрения их кредитных/гарантийных проектов, удовлетворению потребностей в банковских услугах.

1.3 Требования Ощадбанка относительно предоставления кредитов/гарантий

Финансовое состояние заемщика и его возможность своевременно возвратить долг и проценты за пользование займом, наличие обеспечения являются основными критериями для рассмотрения заявления на кредит. При предоставлении кредитов/гарантий Ощадбанк руководствуется действующим законодательством и нормативными актами НБУ. Заемщик предоставляет Ощадбанку основные документы, необходимые для определения юридического статуса, финансового состояния предприятия, оценки проекта, анализа возможности его успешной реализации, обеспечения кредита, в том числе:
- ходатайство заемщика в свободной форме.
- копии учредительных документов и дополнения к ним.
- бизнес-план проекта и приложения к нему или технико-экономическое обоснование.
- балансы предприятия, отчеты о финансовых результатах за последние три года деятельности.
- перечень и расчет стоимости имущества, которое предоставляется банку в залог, с определением его остаточной балансовой стоимости, года строительства или выпуска, местоположения, краткой характеристики.
- для гарантийных операций - базовое соглашение, одним из условий расчетов по которому является предоставление одной из сторон банковской гарантии.
С целью определения уровня кредитного риска и проведения соответствующих мероприятий, направленных на предотвращение невозвращения кредитных средств, Ощадбанк имеет право требовать у заемщика любую информацию об его хозяйственной деятельности.
Предоставление исчерпывающей информации относительно окупаемости кредитного/гарантийного проекта, залога не гарантирует кредитование со стороны ОАО «Государственный ощадный банк Украины». Банк имеет право без объяснений отказать клиенту в предоставлении кредита/гарантии после рассмотрения пакета документов. Потенциальным заемщикам рекомендуется обращаться в Ощадбанк на начальном этапе работы над проектом для получения со стороны работников банка консультаций относительно оформления необходимых документов и процедур оценки кредитной заявки.
Банк предоставляет краткосрочные (сроком до 1 года) кредиты на пополнение оборотных средств (закупка товаров, сырья, материалов, запчастей, полуфабрикатов, оплаты услуг и т.п.), а также финансирование средне - и долгосрочных (до 5 лет) проектов (закупка оснащения, строительство).
Основные критерии оценки деятельности заемщика и кредитных/ гарантийных проектов:

  • предприятие кредитоспособное;
  • предприятие стабильно работающее, объемы производства (реализации, услуг) постоянно возрастают;
  • соотношение суммы обязательств, включая сумму кредита, который планируется получить, к сумме собственного капитала составляет не большее 70:30;
  • проект финансово окупаемый;
  • проект не предусматривает производств с высоким экологическим риском и опасных товаров;
  • собственный взнос заемщика в проект будет составлять не меньшее 30% от его стоимости;
  • кредит обеспечен залогом;
  • валютные риски несет заемщик.

Условия кредитования (размер процентных ставок, сроки погашения кредита, периодичность уплаты процентов, комиссий и т.п.) определяются на основании заключенных кредитных договоров.
Кредиты заемщику предоставляются путем оплаты платежных документов из ссудного счета непосредственно поставщикам за поставленный товар и предоставленные услуги и т.п.
Кредиты подлежат погашению в той валюте, в которой они были предоставлены.
Предметом обеспечения кредита могут быть:

  • акции или другие имущественные права, которые принадлежат заемщику;
  • недвижимое имущество (здания, комплексное технологическое оснащение);
  • движимое имущество (автотранспортные средства, механизмы, производственные активы и т.п.);
  • другие активы, которые могут быть приняты в обеспечение в соответствии с действующим законодательством Украины.

Ощадбанк осуществляет весь спектр банковских услуг. Большой удельный вес, как и во всех банках Украины, занимают кредитные операции. То есть основным источником получения прибыли банка выступает кредитование.
Ощадбанк в настоящее время имеет лицензию на осуществление следующих операций:
- прием вкладов от юридических и физических лиц;
- открытие, ведение текущих счетов клиентов;
- размещение привлеченных денежных средств от имени банка на собственных
условиях;
- лизинг;
- выпуск, покупка, продажа и обслуживание чеков, векселей и других финансовых инструментов;
- выпуск банковских пластиковых карт и осуществление операций с ними;
- операции с валютными ценностями;
- осуществление операций на рынке ценных бумаг от имени банка и так далее.



 
« Основи судової психіатрії   Отчёт о прохождении юридической практики »